Ważna konstrukcja umowy
Temat kredytów jest tematem rzeką. Szkoda tylko, że obecne koryto tej rzeki jest już mocno zamulone. Polityka kredytowa banków niestety idzie w kierunku znacznego ograniczanie kredytów,. zaostrzania kryteriów przyznawania kredytów, zwiększenia wysokości opłat i marż, a także dogłębnego prześwietlania kredytobiorców. Jedno jest pewne, jeżeli potencjalny kredytobiorca ma spapraną historię kredytową może być pewien, że bank mu pieniędzy nie pożyczy. Mało tego do zaostrzonych i tak warunków kredytów bankowych włączyła się jeszcze komisja nadzoru finansowego ze swoją rekomendacją T. Jedno jest pewne, kredyty są drogie i niestety nie dla wszystkich. Ci, których nie stać jest na drogie kredyty mają jeszcze swoją szansę na kredyty preferencyjne z programu rodzina na swoim. Jeszcze, ponieważ program ten w 2012 roku zostanie wygaszony. Natomiast ktoś o nieprzeciętnych dochodach może sobie pozwolić nawet na kredyt na budowę domu. Może nie z basenem z amerykańskich filmów, ale na przyzwoity dom z własnym ogrodem z pewnością. Jednakże z tymi kredytami może być pewien kłopot, bowiem banki od pewnego czasu nie są już tak zainteresowane udzielaniem jakichkolwiek kredytów, nie tylko na zakup czy budowę domu. Czy jeszcze powróci czas, kiedy o kredyty mieszkaniowe będzie tak łatwo jak to było jeszcze kilka lat temu? Mało prawdopodobne, ale istnieje taka możliwość, że banki w końcu złagodzą swoją politykę kredytową i co najważniejsze nie będzie się w ten biznes włączać komisja nadzoru finansowego. Wtedy o kredyty tego typu będzie łatwiej niż w chwili obecnej. w zasadzie już teraz banki zaczynają zabiegać o klientów i jeżeli tylko ci spełnią określone wymogi kredytowe, o kredyty na zakup mieszkania bądź kredyt na budowę mogą się starać. Niektóre banki w ramach promocji już teraz nawet rezygnują z prowizji i obniżają swoja marżę. Szkoda tylko, że najczęściej są to pozorne działania, bowiem wprowadzając pewne zabiegi promocyjne, żądają również od klientów skorzystania z produktów i usług dodatkowych. Najczęściej kredyty na budowę domu bądź zakup mieszkania są kredytami długoterminowymi. Będziemy je spłacać nawet przez 30-40 lat. Nikt nie wie co się może w tym okresie wydarzyć, jak za kilka czy kilkanaście lat będą kształtowały się nasze dochody, jakie będą ceny i czy nie zmienią się inne warunki. Niestety większość kredytobiorców nie potrafi też czytać ofert, dokonywać analiz, porównań propozycji bankowych. Często też myślimy, że w kredycie najważniejsze jest oprocentowanie. Z pewnością oprocentowanie ważne jest, ale nie mniej ważne są inne warunki, trzeba zwracać uwagę na konstrukcję umowy, jakie bank pobiera marże i prowizje, czy prócz hipoteki żąda dodatkowych zabezpieczeń, jak szacuje wartość nieruchomości, do jakiej wartości nieruchomości udziela kredytu itd. Dla każdego klienta najkorzystniejszymi umowami byłyby tak zwane umowy elastyczne, których dodatkowe koszty są zazwyczaj niższe. Sztywne umowy niestety nie są najlepszym rozwiązaniem. No i jeżeli decydujemy się na kredyt na budowę to pamiętajmy, że w kredycie tym bardzo ważny jest zapis o uzyskaniu jak najdłuższego okresu, w którym ubezpieczenie może zastąpić wpis do hipoteki. Istotny też jest zapis o wypłacie środków transzami.