Notanik finansowy

Każdy , kto jest potencjalnie zainteresowany kredytem bankowym powinien wiedzieć co składa się na jego wszystkie koszty. Podstawowy parametr oprocentowanie , jest to połączenie dwóch szalenie istotnych wskaźników: marży i stopy referencyjnej. Pozostałe opłaty jakie wiążą się z wysokością miesięcznych rat to : ubezpieczenie i prowizja. Nie bez znaczenia jest wysokość wkładu własnego i czas w jakim planujemy spłacić kredyt.

Dla wielu, nieświadomych osób fundamentem kredytu jest jego oprocentowanie. Jak najbardziej jest to istotny czynnik. Rzadko kto jednak zdaje sobie sprawę co się na ów oprocentowanie składa. Najistotniejszym elementem jest stopa referencyjna. Jest to stopa rynkowa, której wysokość warunkują mechanizmy rynkowe. Instytucja, która udziela nam kredytu nie ma wpływu na jej wysokość. Stopa referencyjna powiązana jest ze stopą banku centralnego – w przypadku kredytu w PLN stóp NBP ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Wśród stóp procentowych banku centralnego można jeszcze wyróżnić: stopę lombardową, depozytową oraz redyskontową. Parametrem, który uzależniony jest od polityki cenowej banków jest marża. Opłata ta dostosowywana jest indywidualnie na podstawie kwalifikacji finansowych kredytobiorcy – jest to jeden z nielicznych czynników, które podlegają negocjacjom. Stopa referencyjna i marża kreują oprocentowanie pożyczki, które w zależności od warunków panujących na rynku jest elastyczne. W ostatnim czasie wzrosła czterokrotnie marża kredytów walutowych. Jest to celowy zabieg, który ma na celu odżegnanie żaków od tego rodzaju zadłużenia. Powodem tego jest zbyt duże ryzyko walutowe oraz trudności zakupu obcej waluty przez rodzime banki. W obecnych czasach zdecydowanie bezpieczniejszą formą zadłużenia są kredyty złotówkowe.